Decyzja o tym, na ile lat zaciągnąć kredyt hipoteczny jest jedną z najważniejszych, jakie będziemy musieli podjąć w czasie całego tego procesu. Są na ten temat bardzo skrajne opinie i ciężko się czasami zorientować, która opcja będzie dla nas najlepsza. Nie jest to coś, co powinniśmy potraktować po łebkach, ponieważ będzie miało realny wpływ na naszą sytuację finansową przez najbliższe kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Wobec tego na ile lat wziąć kredyt na mieszkanie, żeby jednocześnie nie płacić ogromnej raty, ale też nie spłacać ciągle tylko samych odsetek?
Na ile lat można wziąć kredyt hipoteczny?
Zanim będziemy debatować na temat tego, które rozwiązanie jest najbardziej opłacalne, warto najpierw przedstawić obecne limity odnośnie długości kredytu hipotecznego. Kredyt na mieszkanie można wziąć nawet na stosunkowo krótki okres – niektóre banki oferują go nawet na jedynie 5 lat. Musimy się jednak liczyć z tym, że rata kredytu będzie bardzo duża, a chociaż odsetki będą niewielkie, to z kolei sporo zapłacimy przy każdej racie za prowizje i opłaty dodatkowe (ubezpieczenie kredytu, ubezpieczenie na życie i inne). Wobec tego nawet jeśli stać nas na kredyt rozłożony na tak niewiele rat, być może lepiej będzie zdecydować się na spłatę w ciągu lat 10 lub 15. Wzrosną odsetki, ale wszystkie inne opłaty będą mniej uciążliwe.
Jeśli chodzi o górną granicę dla długości kredytów hipoteczny, jest to 35 lat. Kiedyś mogło być to nawet lat 40 lub 50, ale ukrócono ten proceder. Jednak to, że kredyt na mieszkanie może zostać udzielony na tak długi okres, nie oznacza to, że tak się stanie. Dużo zależy od tego, jaki będzie wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty. Według większości banków powinno to być maksymalnie 65 lub 70 lat – wtedy to będzie się on ocierał o emeryturę lub już na niej był.
Na ile lat kredyt hipoteczny jest najbardziej opłacalny?
Im mniej rat kredytu, tym mniejszy udział odsetek w każdej racie. Oznacza to, że szybciej spłacać będziemy samą kwotę pożyczki. Przy kredycie na 35 lat może się okazać, że na początku nawet 70% każdej raty to odsetki. Spłacając kwotę kredytu jedynie z 30% raty musimy przygotować się na to, że saldo kredytu będzie malało bardzo powoli. Sprawa ma się inaczej z kredytem na lat 20. Różnica w wysokości rat nie powinna być ogromna, a znacznie szybciej spłacać będziemy sam kredyt. Ostatecznie dzięki temu powinniśmy oszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych na odsetkach. Jeśli więc możemy sobie pozwolić na nieco większą ratę, z pewnością będzie to lepsze rozwiązanie. Panuje moda na rozciąganie kredytu na tak wiele lat, jak to tylko możliwe, aby obniżyć comiesięczne raty. Wiele osób nie zdaje sobie jednak sprawy z tego, jak ogromne odsetki trzeba będzie spłacać z tego tytułu.
To, na jak wiele lat powinniśmy wziąć kredyt zależy w dużej mierze od naszych możliwości finansowych. Im krótszy okres kredytu, tym mniejsze odsetki i większa rata. Zarówno kredyt hipoteczny na okres bardzo krótki, jak i bardzo długi może okazać się nieopłacalny, warto więc zastanowić się nad kompromisem – kredytem na lat 20.